대출한도 늘리려면 신용도 높이고 장기대출로 갈아타라
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◆대출한도 늘리려면=가장 중요한 것은 신용도 상향 등을 통해 DTI 한도를 늘리는 방법. 소득증빙이 없거나 신용등급이 낮을 경우 DTI 한도가 각각 5%포인트 깎인다. 이에 따라 개인신용을 철저히 관리하는 것은 물론이고, 급여 이체와 공과금 납부, 신용카드 사용 등을 주거래은행에 집중시키면 DTI를 기본 적용률에서 최대 15%포인트 높일 수 있다.
DTI는 연소득에서 원리금(원금+이자) 상환액이 차지하는 비율을 나타낸다. 따라서 불필요한 마이너스 대출 통장을 없애고, 대출 기간을 늘리면 대출 한도도 자연스레 늘어난다.
예컨대 연소득 5000만원인 채무자가 다른 채무없이 연 5.58% 금리로 대출을 받았을 경우 3년 만기로 5000만원을 빌릴 수 있지만, 대출 기간이 15년으로 늘어나면 2억원, 20년 2억4000만원으로 한도가 커진다. 장기 대출로 한도를 늘린 뒤 중도상환수수료를 내고 중도에 상환을 해도 된다.
은행 간 우량 신용대출 확보 경쟁이 치열하기 때문에 추가 신용대출은 다른 은행에서 받는 방안도 있다. 다만 신용대출은 주택담보대출보다 금리가 연 2%포인트가량 높고, 대출 한도도 낮아 큰 금액을 빌리기는 어렵다는 점에 유의해야 한다.
대출 한도를 늘리는 게 절실하다면 그동안 누락한 소득신고를 현실화할 필요가 있다. 급여 생활자의 경우 임대소득 등 근로소득 외 다른 소득이 있을 경우 신고하면 대출 한도가 늘어나게 된다.
이 외에 거치기간을 두고 나중에 분할 상환하는 것보다는 원리금균등분할상환 방식을 선택하는 것도 DTI 한도를 늘리는 방법이다.
◆자영업자 대출 요령=특히 자영업자의 경우 세금 등을 줄일 목적으로 소득을 줄여놨다간 현금 흐름이 작은 것으로 판단돼 대출 한도가 많이 줄어들기 때문에 신고 소득을 이용해 대출을 받아야 한다.
은행들이 자영업자들을 위해 공공기관이 공식 발행하는 증빙 서류가 아닌 자기신고 소득을 인정해 주기로 했기 때문이다. 다만 자기신고 소득일 경우 DTI가 5% 차감된다.
은행들이 인정하는 신고소득은 ▲매출액 ▲신용카드 사용액 ▲적금·펀드·적립식 보험 등 적립식 수신 ▲임대소득 ▲금융소득 ▲최저 생계비 등 6가지. 자영업자들은 이 중 자신에게 유리한 한 가지만 선택할 수 있으며, 신고소득 간 합산은 불가능하다. 또 공식 증빙소득과 신고소득을 합산해 사용할 수도 없다.
매출액의 경우 세무사 확인 부가세 과세표준 증명원상 매출액이나 재무제표상 매출액, 연간 신용카드 매출액 중 하나를 선택할 수 있다. 은행들은 이를 토대로 ‘매출액×업종별 이익률(통계청)’을 적용해 인정소득을 산출한다. 예컨대 서울에서 음식점을 운영하는 A씨가 연간 매출액 1억2000만원을 신고했다면 통계청 고시 음식료업 이익률(0.2025)을 감안할 경우 약 2430만원이 인정소득으로 간주된다.
신용등급이 좋은 A씨가 투기지역 내 아파트를 담보로 금리 5.94%에 15년 원금 균등 분할 상환 방식으로 1억2000만원의 대출을 신청했다면 DTI는 모두 45%가 적용돼 최대 1억1500만원을 대출받을 수 있다.
신용카드 사용액은 국세청이 발급한 연말정산용 확인서를 이용한다. 은행들은 ‘연간 신용카드 사용액/2006년 소득 대비 카드 사용률(46.7%)’로 인정소득을 산출한다. 다만 가구당 소득인정 최고 한도를 통계청 추정 도시근로자 평균 연소득인 4100만원을 초과할 수 없도록 했다.
적립식 수신 상품 또한 적금, 펀드, 적립식 보험 등 적립식 상품 잔액 증명서와 통장 또는 증서 등으로 연간 적립금액을 확인할 수 있다.
‘적립식수신 연간 적립금액/민간저축률(20.7%)’로 인정소득을 산출하며, 신용카드 사용액과 마찬가지로 소득인정 한도를 가구당 4100만원을 넘지 못하도록 했다. 또 거래 기간 1년이 지난 계좌에 한해 과거 1년 입금액만 인정해 주기로 했다.
황현택 기자
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